گروه اقتصادی: بانک‌ها بابت ثبت رکوردی تازه از خودشان رضایت دارند و می‌گویند موفق شده‌اند ۸۵.۲ درصد سپرده‌های جذب شده سال گذشته را دوباره در قالب وام به مردم برگردانند.
فرارو؛ اگرچه میزان پرداخت وام به مردم حتی برای من و شما عددی خیره‌کننده‌ای به حساب می‌آید، اما استاندارد‌ها تعیین شده، بانک‌ها را موظف می‌دانند هر سال بین ۸۰ تا ۹۰ درصد سپرده‌های هر سال را به عنوان وام به متقاضیان پس بدهند. نسبت تسهیلات به سپرده می‌تواند ۹۰ درصد باشد. به همین دلیل حتی در سال درخشانی مانند پارسال، بانک‌ها در مبحث پرداخت وام حدود پنج درصد کم‌کاری کرده‌اند. همچنین بانک‌ها در همه استان‌ها یک‌جور عمل نکرده‌اند و پرداخت تسهیلات بانکی در برخی استان‌ها دست و دلبازانه انجام شده و در بعضی استان‌ها شاهد ناخن‌خشکی بانک‌ها بوده‌ایم.
مردم کدام استان بیشتر وام گرفته‌اند؟
پرداخت وام در بانک‌های ۱۶ استان کشور بالاتر از میانگین کشوری بوده است. چنین اتفاقی پارسال در استان‌های خراسان شمالی، کهگیلویه و بویراحمد، ایلام، چهارمحال‌وبختیاری، اردبیل، زنجان، لرستان، خراسان جنوبی، یزد، گلستان، قزوین، سمنان، کرمانشاه، تهران، کردستان و هرمزگان رخ داده که بیشتر از میانگین کشوری از محل سپرده‌هایشان به مردم وام داده‌اند.
گفتیم که از نظر استاندارد مالی، نسبت تسهیلات پرداختی به سپرده تا ۹۰ درصد هم برای بانک‌ها مطابق استاندارد است و مشکلی برای بانک‌ها از نظر منابع مشکلی ایجاد نمی‌کند. اما بالاتر از ۹۰ درصد باعث می‌شود بانک‌ها از نظر منابع و ذخایر دچار مشکل شوند. از میان ۱۶ بانکی که بالاتر از میانگین کشور وام داده‌اند، وضعیت ۱۴ استان در وضعیت بحرانی است.
استان‌های هرمزگان و کردستان هر چند بالاتر از میانگین کشوری وام داده‌اند؛ اما در محدوده زیر ۹۰ درصد قرار گرفته‌اند. از آن بعد بانک‌های استان تهران قرار می‌گیرد که نسبت تسهیلات به سپرده‌شان ۹۰.۸ درصد است و این رقم تا به استان خراسان شمالی می‌رسد بغرنج‌تر می‌شود. نسبت تسهیلات در خراسان شمالی ۱۲۶.۸ درصد است و این یعنی بانک‌های این استان با خطر بزرگ کمبود منابع مواجه هستند. بعد از آن کهگیلویه و بویراحمد قرار می‌گیرد که نسبتش ۱۱۷.۷ درصد است و پس از آن هم ایلام با نسبت تسهیلات ۱۱۵.۸ درصد قرار می‌گیرد.
بیشتر بدانید| سقف قابل پرداخت وام به مرد در علوم بانکی اصطلاحی وجود دارد با عنوان «نسبت تسهیلات به سپرده»؛ این شاخص نشانمان می‌دهد بانک‌ها در طول یک سال چقدر از پول‌های مردم را که به‌عنوان سپرده جمع کرده‌اند به مردم در قالب تسهیلات بانکی پرداخت کرده‌اند
۱۶ استان که در پرداخت وام خساست کرده‌اند
نسبت تسهیلات به سپرده‌ها پس از کسر سپرده قانونی اگر پایین‌تر از استاندارد بین ۸۰ تا ۹۰ درصد باشد به این معنی است که شبکه بانکی نقش کافی در تأمین مالی اقتصاد را ایفا نکرده و بخش کمتری از منابع خود را به مشتریان وام داده است.
پرداخت وام در ۱۶ استان کمتر از میانگین کشوری است؛ در چهار استان بانک‌ها مرام و معرفت به خرج داده‌اند و حداقل به استاندارد ۸۰ درصد وفادار مانده‌اند اما عملکرد بانک‌ها در ۱۲ استان دیگر در زمینه تأمین مالی بنگاه‌ها و وام‌دهی به مردم قابل دفاع نیست.
بدترین عملکرد را به لحاظ استفاده از سپرده‌ها برای ارائه تسهیلات به مردم به ترتیب بانک‌های مناطق آزاد با ۴۷ درصد، البرز با ۵۴.۵ درصد و فارس با ۶۰ درصد داشته‌اند. بعد از آن هم به ترتیب بانک‌ها در استان گیلان، سیستان و بلوچستان، بوشهر، خراسان رضوی، مازندران، اصفهان، آذربایجان غربی، خوزستان، همدان، کرمان، آذربایجان شرقی، مرکزی و قم قرار می‌گیرند که بانک‌های چهار استان آخر کمتر از میانگین کشور، اما در محدوده استاندارد تسهیلات داده‌اند.
ته جیب بانک‌ها چقدر مانده است؟
قبل اینکه برایتان بگوییم از میزان سپرده‌های بانکی چقدر ته جیبشان مانده است این را هم بگویم که این درصد‌هایی که از تسهیلات‌دهی بانک‌ها بیان شده به‌هیچ‌وجه به این معنی نیست که مثلا مردم در تهران کمتر از مردم در خراسان شمالی که نزدیک ۱۷۲ درصد نسبت به سپرده وام داده شده است کمتر وام‌گرفته‌اند. میزان سپرده در بانک‌های هر استان تابعی از جمعیت و میزان صنعتی بودن و… است؛ بنابراین با اینکه تهران در رده بسیار پایین‌تری از خراسان شمالی قرار گرفته است؛ اما قطعاً مردم و بنگاه‌های اقتصادی در تهران بسیار، بسیار بیشتر از مردم خراسان شمالی تسهیلات گرفته‌اند.
به‌طورکلی رقم مانده تسهیلات اعطایی شبکه بانکی در پایان سال گذشته به بیشتر از هفت هزار و ۶۸ هزار میلیارد تومان رسیده است. همچنین مانده سپرده‌ها در بانک‌ها نیز از ۹ هزار و ۱۶۲ هزار میلیارد تومان عبور کرده است. با کسر ذخیره قانونی از این سپرده‌ها نیز رقم آن‌ها به ۸ هزار و ۲۹۷ هزار میلیارد تومان می‌رسد.
فرارو؛ اگرچه میزان پرداخت وام به مردم حتی برای من و شما عددی خیره‌کننده‌ای به حساب می‌آید، اما استاندارد‌ها تعیین شده، بانک‌ها را موظف می‌دانند هر سال بین ۸۰ تا ۹۰ درصد سپرده‌های هر سال را به عنوان وام به متقاضیان پس بدهند. نسبت تسهیلات به سپرده می‌تواند ۹۰ درصد باشد. به همین دلیل حتی در سال درخشانی مانند پارسال، بانک‌ها در مبحث پرداخت وام حدود پنج درصد کم‌کاری کرده‌اند. همچنین بانک‌ها در همه استان‌ها یک‌جور عمل نکرده‌اند و پرداخت تسهیلات بانکی در برخی استان‌ها دست و دلبازانه انجام شده و در بعضی استان‌ها شاهد ناخن‌خشکی بانک‌ها بوده‌ایم.
مردم کدام استان بیشتر وام گرفته‌اند؟
پرداخت وام در بانک‌های ۱۶ استان کشور بالاتر از میانگین کشوری بوده است. چنین اتفاقی پارسال در استان‌های خراسان شمالی، کهگیلویه و بویراحمد، ایلام، چهارمحال‌وبختیاری، اردبیل، زنجان، لرستان، خراسان جنوبی، یزد، گلستان، قزوین، سمنان، کرمانشاه، تهران، کردستان و هرمزگان رخ داده که بیشتر از میانگین کشوری از محل سپرده‌هایشان به مردم وام داده‌اند.
گفتیم که از نظر استاندارد مالی، نسبت تسهیلات پرداختی به سپرده تا ۹۰ درصد هم برای بانک‌ها مطابق استاندارد است و مشکلی برای بانک‌ها از نظر منابع مشکلی ایجاد نمی‌کند. اما بالاتر از ۹۰ درصد باعث می‌شود بانک‌ها از نظر منابع و ذخایر دچار مشکل شوند. از میان ۱۶ بانکی که بالاتر از میانگین کشور وام داده‌اند، وضعیت ۱۴ استان در وضعیت بحرانی است.
استان‌های هرمزگان و کردستان هر چند بالاتر از میانگین کشوری وام داده‌اند؛ اما در محدوده زیر ۹۰ درصد قرار گرفته‌اند. از آن بعد بانک‌های استان تهران قرار می‌گیرد که نسبت تسهیلات به سپرده‌شان ۹۰.۸ درصد است و این رقم تا به استان خراسان شمالی می‌رسد بغرنج‌تر می‌شود. نسبت تسهیلات در خراسان شمالی ۱۲۶.۸ درصد است و این یعنی بانک‌های این استان با خطر بزرگ کمبود منابع مواجه هستند. بعد از آن کهگیلویه و بویراحمد قرار می‌گیرد که نسبتش ۱۱۷.۷ درصد است و پس از آن هم ایلام با نسبت تسهیلات ۱۱۵.۸ درصد قرار می‌گیرد.
بیشتر بدانید| سقف قابل پرداخت وام به مرد در علوم بانکی اصطلاحی وجود دارد با عنوان «نسبت تسهیلات به سپرده»؛ این شاخص نشانمان می‌دهد بانک‌ها در طول یک سال چقدر از پول‌های مردم را که به‌عنوان سپرده جمع کرده‌اند به مردم در قالب تسهیلات بانکی پرداخت کرده‌اند
۱۶ استان که در پرداخت وام خساست کرده‌اند
نسبت تسهیلات به سپرده‌ها پس از کسر سپرده قانونی اگر پایین‌تر از استاندارد بین ۸۰ تا ۹۰ درصد باشد به این معنی است که شبکه بانکی نقش کافی در تأمین مالی اقتصاد را ایفا نکرده و بخش کمتری از منابع خود را به مشتریان وام داده است.
پرداخت وام در ۱۶ استان کمتر از میانگین کشوری است؛ در چهار استان بانک‌ها مرام و معرفت به خرج داده‌اند و حداقل به استاندارد ۸۰ درصد وفادار مانده‌اند اما عملکرد بانک‌ها در ۱۲ استان دیگر در زمینه تأمین مالی بنگاه‌ها و وام‌دهی به مردم قابل دفاع نیست.
بدترین عملکرد را به لحاظ استفاده از سپرده‌ها برای ارائه تسهیلات به مردم به ترتیب بانک‌های مناطق آزاد با ۴۷ درصد، البرز با ۵۴.۵ درصد و فارس با ۶۰ درصد داشته‌اند. بعد از آن هم به ترتیب بانک‌ها در استان گیلان، سیستان و بلوچستان، بوشهر، خراسان رضوی، مازندران، اصفهان، آذربایجان غربی، خوزستان، همدان، کرمان، آذربایجان شرقی، مرکزی و قم قرار می‌گیرند که بانک‌های چهار استان آخر کمتر از میانگین کشور، اما در محدوده استاندارد تسهیلات داده‌اند.
ته جیب بانک‌ها چقدر مانده است؟
قبل اینکه برایتان بگوییم از میزان سپرده‌های بانکی چقدر ته جیبشان مانده است این را هم بگویم که این درصد‌هایی که از تسهیلات‌دهی بانک‌ها بیان شده به‌هیچ‌وجه به این معنی نیست که مثلا مردم در تهران کمتر از مردم در خراسان شمالی که نزدیک ۱۷۲ درصد نسبت به سپرده وام داده شده است کمتر وام‌گرفته‌اند. میزان سپرده در بانک‌های هر استان تابعی از جمعیت و میزان صنعتی بودن و… است؛ بنابراین با اینکه تهران در رده بسیار پایین‌تری از خراسان شمالی قرار گرفته است؛ اما قطعاً مردم و بنگاه‌های اقتصادی در تهران بسیار، بسیار بیشتر از مردم خراسان شمالی تسهیلات گرفته‌اند.
به‌طورکلی رقم مانده تسهیلات اعطایی شبکه بانکی در پایان سال گذشته به بیشتر از هفت هزار و ۶۸ هزار میلیارد تومان رسیده است. همچنین مانده سپرده‌ها در بانک‌ها نیز از ۹ هزار و ۱۶۲ هزار میلیارد تومان عبور کرده است. با کسر ذخیره قانونی از این سپرده‌ها نیز رقم آن‌ها به ۸ هزار و ۲۹۷ هزار میلیارد تومان می‌رسد.
